車の修理で保険を使うと損？損益分岐と判断基準を板金屋が解説

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こんにちは、板金ボーイです。

板金屋で働いていて、お客さんから一番多く聞かれる質問がこれです。

「これ、保険使ったほうがいいですかね？」

実はこの質問、答えを間違えると数万円単位で損をします。保険を使ったせいでかえって高くついた人を、僕は現場で何人も見てきました。

今回は、現役の板金塗装職人だからこそ言える「保険を使うべきケース・自費で直すべきケース」の判断基準を、現場のリアルな実例つきで解説します。

保険を使うと何が起こるのか？

まず仕組みをざっくり。車両保険を使って修理すると、多くの場合翌年から等級が3つ下がります（3等級ダウン事故の場合）。

さらに、下がった等級には「事故有係数」という割引率の低いテーブルが3年間適用されます。同じ17等級でも「無事故の17等級」と「事故有の17等級」では割引率が全然違うんです。

つまり保険を使うと、

この3つのトリプルパンチで、翌年から3年間の保険料が合計で数万円〜10万円近く上がることも珍しくありません（金額は年齢・車種・元の等級などの条件で変わります）。

じゃあいくらの修理なら保険を使うべきか。ざっくりした目安がこれです。

例えば年間保険料6万円の人が3等級ダウンすると、3年間の負担増はざっくり5〜9万円ほどになるケースが多い。バンパー交換で8万円の修理なら、保険を使うとむしろ損という計算になります。

ここで板金屋からのプロのアドバイスをひとつ。

事故の連絡を保険会社に入れても、実際に保険を「使う」かどうかは修理見積もりが出てから決められます。

事故報告しただけでは等級は下がりません。だからまず板金屋で見積もりを取って、「修理費」と「保険を使った場合の保険料アップ額」を並べて比べるのが正解です。保険会社に電話すれば、使った場合の保険料の試算も教えてくれます。

ケース1：使って後悔したTさん（仮名）
ドアのへこみ修理で12万円。「保険があるから」と迷わず使ったものの、あとで計算したら3年間の保険料アップが約11万円。実質1万円しか得しておらず、しかも3年間は次の事故で保険が使いづらい状態に。「先に教えてほしかった…」と言われました。

ケース2：使わず正解だったYさん（仮名）
フェンダーのすり傷で見積もり6万円。保険料の試算を取ったら3年間で約7万円アップとのことで自費修理を選択。等級も無傷で、翌年の保険料はむしろ下がりました。

この差、知ってるか知らないかだけなんです。

ここまで読んで、こう思いませんでしたか？

「保険料が6万も7万も上がるのがそもそも痛すぎる」

実は現場でお客さんの保険証券を見せてもらうと、何年も見直していない保険に入りっぱなしの人がめちゃくちゃ多いです。昔ディーラーや代理店で勧められたまま、同じ内容で自動更新を続けているパターンですね。

自動車保険は同じ補償内容でも、保険会社によって保険料が年間数万円変わることがあります。特にダイレクト型（ネット型）に切り替えると大きく下がるケースが多い。

とはいえ、1社ずつ見積もりを取るのは正直めんどくさい。そこで便利なのが一括見積もりサービスです。

インズウェブの一括見積もりなら、無料・最短5分で最大21社分の見積もりが一度に取り寄せられます。

僕のおすすめの使い方は、車検や保険の更新月が来る前に、年1回の健康診断みたいな感覚で見積もりを取ること。今の保険が最安なら安心材料になるし、高ければ乗り換えればいい。どっちに転んでも損しません。

前回の記事「自動車保険を安く必要最低限で入る方法」で補償の削り方を解説してるので、一括見積もりと合わせて読むと保険料はさらに絞れます。

保険は「入って終わり」じゃなくて「使い方と見直し方」で差がつきます。困ったら、見積もりの段階で板金屋に相談してみてください。うちみたいに正直に「これは自費のほうが得ですよ」と言ってくれる店、ちゃんとありますから。

次回予告：次回は「バイクを売る前に修理すべき？板金屋が教える査定が上がる傷・上がらない傷」。出張バイク修理もやっている現役職人が、修理費と査定額のリアルな損益分岐を解説します。お楽しみに！